ЗАКОНОДАТЕЛЬНАЯ БАЗА

Федеральный закон от 25.11.2017 N 328-ФЗ “О внесении изменений в Федеральный закон “Об ипотеке (залоге недвижимости)” и отдельные законодательные акты Российской Федерации.

Изменение, описанное в Федеральном законе №328-ФЗ, а именно использование закладной в электронном формате, вступает в силу с 1 июля 2018 года.

ЭЛЕКТРОННАЯ ЗАКЛАДНАЯ – ЧТО ЭТО?

Такое определение электронной закладной дает 328-ФЗ: “Закладная является именной документарной ценной бумагой или бездокументарной ценной бумагой, права по которой закрепляются в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью, который хранится в депозитарии”.

Электронная закладная по содержанию будет повторять закладную на бумаге и содержать сведения об участниках сделки по ипотечному кредиту, название кредитного договора с указанием даты и места заключения, сумму ипотечного кредита и срок уплаты, название и описание имущества, купленного в ипотеку, а также заключение об оценке этого имущества.

КАК БУДЕТ РАБОТАТЬ ЭЛЕКТРОННАЯ ЗАКЛАДНАЯ?

Закладная в виде электронного документа вместе с заявлением на выдачу электронной закладной заполняются на сайте Госуслуг или на портале органа регистрации прав (Росреестра). Электронные документы подписываются электронными подписями (ЭЦП / КЭП) заемщика и банка, далее направляются для утверждения и подписания в Росреестр, а впоследствии передаются для хранения в депозитарий.

Таким образом, для подписания электронной закладной и ее утверждения квалифицированная ЭЦП потребуется кредитной организации, заемщику (клиенту) и государственному регистратору.

Северо-Западный Удостоверяющий Центр осуществляет выпуск усиленных квалифицированных электронных подписей для всех сторон взаимодействия: для банковских организаций и физических лиц.

Подробнее об электронной закладной

ОБЯЗАТЕЛЬНОСТЬ ПРИМЕНЕНИЯ ЭЛЕКТРОННОЙ ЗАКЛАДНОЙ

Закон не устанавливает обязательность использования закладной в электронном формате. Электронная закладная будет действовать наравне с бумажным вариантом. Выбор формата закладной остается за клиентом (заемщиком). Следует помнить, что выдача документарной закладной взамен электронной закладной не допускается.

ПРЕИМУЩЕСТВО ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННОЙ ЗАКЛАДНОЙ

Использование электронной закладной по ипотечным кредитам, по мнению законодателей и специалистов, призвано устранить значительное число неудобств, издержек и рисков, которые возникают при выпуске и обращении закладных в бумажном виде.

А именно, применение закладных в электронной форме позволит:

• сократить время на документальное сопровождение кредитных сделок. Практика показала, что электронный документо­оборот сокращает время обработки документов более чем 50% в любой области применения. В случае с ипотечными сделками, на начальном этапе в электронный формат переходит только закладная, остальные документы (договор купли-продажи, кредитный договор, расписки и др.) остаются в бумажном виде. Тем не менее, это первый шаг к полному онлайн оформлению ипотеки.
• снизить затраты на подготовку, передачу и хранение закладных. В целом, говорить о снижении затрат до тех пор пока система онлайн оформления ипотеки не заработает в полную силу, преждевременно. В основном, из-за того, что разработка и ввод в эксплуатацию информационных систем электронного документооборота (доработки IT-систем, налаживание безопасных каналов передачи информации, обучение персонала и прочее) между кредитными организациями и ведомствами потребует значительных финансовых вложений. Однако, решение технических вопросов в перспективе позволит значительно упростить как процедуру выдачи закладной, так и ее оборот.
• исключить вероятность утраты закладной.
• увеличить качество взаимодействия участников рынка ипотеки и регулирующих органов.

ДРУГИЕ ОСОБЕННОСТИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННОЙ ЗАКЛАДНОЙ

• Закон предусматривает возможность выдачи электронной закладной взамен документарной. Последняя должна быть представлена в орган регистрации прав до подачи заявления о выдаче электронной закладной.
• Выдача документарной закладной взамен электронной закладной не допускается.
• Орган регистрации прав предоставляет по запросу информацию о депозитарии, который осуществляет хранение электронной закладной.
• При погашении регистрационной записи об ипотеке обращение с заявлением об аннулировании электронной закладной не требуется. Орган регистрации прав, в случае погашения регистрационной записи об ипотеке, направляет в депозитарий, осуществляющий хранение электронной закладной, соответствующее уведомление, которое является основанием для прекращения хранения электронной закладной и учета прав на такую закладную.
• Если кредитная организация взаимодействует с клиентами с использованием систем дистанционного банковского обслуживания (банк-онлайн), то форма электронной закладной, заявление о выдаче электронной закладной, заявление о внесении изменений в электронную закладную и соглашение о внесении изменений в электронную закладную могут быть заполнены и подписаны электронной подписью клиента и банка в системе дистанционного банковского обслуживания, если такая возможность предусмотрена договором об ипотеке.